保障的解决，年轻时靠杠杆，年老时靠储蓄

假设情况A：互助组织有1000个人，每年有1个人发生不幸拿30万，这个互助组织每个人都可以花300元钱获得保障。300:300000=1:1000，杠杆高

假设情况B：互助组织1000个人，每年有100个人发生不幸拿30万，这个互助组织每个人每年花3万元获得了保障。30000:300000=1:10，杠杆低。

以上两种情况，可以看做是年轻人的互助和老年人的互助，可见年轻人的互助，杠杆高，每人极少的钱获得较高保障。而老年人的互助杠杆比率如此低时，还有多少人愿意留在这个组织？

这就是互助组织为什么将年龄做为最重要的控制要素。真正的保障价格（针对大病或身故的），是随着年龄的增长而保障费的支出不断升高，只不过现在很多保障产品为了用户接受，做了平滑处理。平滑处理的结果，是你没有强烈感受到随着年龄的增加保障费随之急剧升高。但是平滑的原理，无非是让你在年轻时多交点保障费，而在年老时做返还（中间有所谓投资收益的回报，但是极低），这其实就是一种变相的储蓄。

互助组织解决不了终生问题，即便我们有终生互助，你也未必长期愿意参与。所以希望社友能树立这个观念：保障的最终解决，年轻时靠杠杆，年老时靠储蓄。留在公社的社友，多多赚钱储蓄吧！