中国保险报:多些“小而美”的保险公司

作者提到了抗癌公社,同时此文也表达出了抗癌公社的心声和理想:专注一个细分领域,做深做透,小而美

文/杜亮 (中国保险报副总编)

1865年,一艘名为“苏丹娜”号的蒸汽客轮在美国密西西比河上航行的时候突然发生爆炸,随后沉没。时近南北战争的尾声,船上载有2400名南方联 盟释放的北军战俘,可以想见,这是一群多么归心似箭的人。沉船事故最终造成约1800人死亡,比后来“泰坦尼克号”沉没造成的死亡人数还多。

“泰坦尼克”号海难留下了一个凄绝唯美的爱情故事和一出检验人性美恶的舞台剧,百年来令无数男女老幼唏嘘。相比之下,像“苏丹娜”号这样没有故事的 沉船事故就湮没无闻了。不过,虽然“苏丹娜”籍籍无名,但它留下的一个“物质遗产”,至今仍在风险管理领域中发挥着实际的重要作用。

“苏丹娜”号出事的原因是该船的四台蒸汽锅炉中有三台发生了爆炸。在19世纪后半叶的工业化进程中,锅炉爆炸事件屡见不鲜。而如何防范和管理这种风 险,并没有得到人们足够的重视。“苏丹娜”号事故后,几位富有责任感的工程师痛定思痛,创建了哈特福德蒸汽锅炉检验和保险公司(HSB)。这家保险公司不 光提供事故后的经济补偿,更重要的是提供事前的风险管理,以预防事故的发生。该公司为锅炉设定了最低的制造和维护标准,规定只有符合这个标准的锅炉才能得 到保险。1911年,HSB协助美国机械工程师协会(ASME)制定了首部“锅炉规范”,奠定了其在锅炉行业安全管理上的权威地位。1999年,这家公司 被AIG收购,2008年又被出售,至今仍在为全球锅炉和压力容器行业提供咨询、技术和保险服务。

与保险巨擘AIG相比,哈特福德只能算一家专业的小公司。但其对某一行业安全风险管理所作出的贡献,却不容忽视。值得注意的是,在美国这样一个有着 上百年历史的成熟市场,尚活跃着4000多家保险公司,他们中的大多数属于哈特福德这样“小而美”的公司,例如专门服务退伍军人的保险公司,专门服务教师 的保险公司,等等。他们以其专业、精湛的服务为社会的风险管理事业做出独到的贡献。

和中国较低的保险深度和密度相一致,目前中国保险主体数量仅有100多家。增加保险产品和服务的供给、增加保险主体的数量仍是中国保险业未来相当长一段时期面临的主要任务。

然而分析这100多家公司的特点,可以看出,绝大多数属于面向大众市场的“大而全”的公司。像哈特福德这样锁定利基市场的“小而美”的公司几乎没 有。以此,整个中国保险市场处于拼资本、拼人力、拼规模、拼价格的同质化竞争状态下,大家苦不堪言,却不由自主。这种粗放竞争方式产生的产品和服务与社 会、消费者日益差异化的保险需求之间,无疑存在着较大鸿沟。

当前,社会资本投资保险市场的热度不可谓不低,尤其很多地方政府把拥有一家“地方保险法人主体”当做面子工程来抓,追求资本金越大越好,业务覆盖越 全越好。这种指导思想,实际上是让保险业继续沿着粗放经营的误区去发展。笔者以为,从提高保险密度和深度的长期任务而言,中国保险市场需要摒弃“大而全” 的发展模式,鼓励来自不同专业领域的人士创立更多“小而美”的保险公司,这样才能使得保险服务渗透到社会和消费者所需的细微角落,从而在整体上夯实全社会 风险管理的基础。目前我们看到,以众筹模式出现的一些保险互助组织,如“抗癌公社”,就有些“小而美”的意思。

美国药业巨头默克公司创始人乔治-默克二世谈到企业目标,曾说过一句很经典的话:“我们要始终不忘药品旨在救人,不在求利,但利润会随之而来。我们记得越清楚,利润就越大。”

对于保险业或希望从事保险业的人士来讲,需要深刻揣摩默克此言的意味:我们投资保险业是为了获取保费收入、利用大数法则牟利,或者筹集大量资金,通过投资获利;还是要运用一定的专业技术来防范和降低社会风险,让人们生活得更安全、更幸福?

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