保险专题︱退掉大陆重疾险,转赴香港投保——我是怎么考虑的?

康爱公社,创建于2011年、极致透明的大病互助平台


内容提要

  1. 我为何将大陆重疾险退保,购买香港的重疾险;

  2. 在重疾理赔界定上,同一家保险公司在香港和大陆有何区别(以友邦公司为例);

  3. 去香港买保险是合法的,以及其他不得不知的背景知识

叮当妈/文

    723日我在公号里分享了一篇《一位全职妈妈的家庭保险清单》。今天分享一篇关于香港重疾险的文章。先声明两点:


    1.本文最大的目的是想告诉你,如果考虑买保险,除了大陆的产品,还有多一重选择。


    2.关于香港保险,网络上以讹传讹的信息很多。同样的问题,可能会有完全相反的答案。所以,下文所有数据、事实、法律条文,我力求都提供原始出处,供读者核对。例如,就内地居民购买香港保险的合法性问题,我专门致邮香港保险监理处,力求白纸黑字,令人信服。

    1

    为何跑到香港买重疾险

    我是在叮当出生那年给叮当爸买了一份大陆友bang保险公司的“全佑一生”重疾险。 2014年将大陆的重疾险退保了,和叮当爸双双到香港买了两份重疾险。退保的代价是,这四五年的保费基本打了水漂,即便如此,我还是觉得值得,香港重疾险的优势有三:


    1. 理赔宽松。大陆和香港的重疾险差别中,最打动我的是,大陆重疾险的赔付条件非常苛刻,不管是在诊断方法上,还是在治疗方法上,都有很多限制,甚至是“保死不保生”,而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。这方面的对比详见文章第三部分。我买重疾险的目的是,万一发生重疾了,能有一笔钱治病救人,而不是人都快game over了,保险给我一笔钱。

    2. 保障范围广。我在香港买的重疾险保障54种重大疾病,34种早期危疾;退保的大陆的重疾险只保障34种重疾。

    3. 便宜。即便只算保证可得金额部分,香港友重疾险的保费是大陆友8折。

    香港重疾险品种很多,甚至同一家保险公司都有多款重疾险产品。我结合自己做的功课和别人的推荐,圈定了3家保险公司共计4款产品。分别是:


    宏利公司的“自在生活危疾保”

    友邦公司的“进泰安心保”、“泰然安心保”

    英国保诚的“危疾终身保计划”


    最后选择了友的进泰安心保。当时做的一张分析比较图,如下(可点击图片,然后放大):

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    其中的保障杠杆数,可以通俗地理解为:你付出1元钱的保费,能给你带来多少钱的保额。保障杠杆数最能反映一款保险产品的性价比,算法是:保障总额÷总保费支出。上图的保障总额,我只计入各保险公司可保证部分,但其实不保证部分的差别也挺大的。

    以上作为我备选的三四款产品,我最后选择友邦的进泰安心保,只是基于我家庭的需求和喜好,不代表这款产品就是绝对最好的。香港保险市场竞争激励,结果就是保险产品极大丰富,各有各的优劣,很难有一款产品绝对的一枝独秀,所以前期的甄别很重要。

    2

    香港、大陆保险理赔界定对比(以友bang保险为例)

    除了重疾保障数量上,香港比大陆多了20种之外,对理赔条件的界定,香港和大陆之间差别非常大!具体理赔条件全部在合同中体现,所以想提醒各位:买保险时,一定要提前要求代理人或代理公司提供保险合同!

    因为我在香港和大陆买的都是同一家保险公司的重疾险,作一不完全对比。大家可以看到,即便同一家保险公司,在香港和大陆的差别都这么大,更何况不同的保险公司呢!所以,一定要提前研读保险合同!一定要提前研读保险合同!一定要提前研读保险合同!重要的事情说三遍!

    但我在买保险的过程中,不管是香港,还是大陆,没有一个保险代理人主动告诉我,我可以并且应该提前看合同!一定要自己提出看合同!

    染艾滋病病毒

    香港:保障因输血和职业而感染的艾滋病。


    大陆:一概不保。

    中风

    香港:中风后持续最少4的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。


    大陆:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

    性脑肿瘤

    香港:脑部或颅脑膜内的良性肿瘤,并产生显示颅内压增高的症状,例如:视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描(CT)或磁力共振(MRI)造影确定

    大陆:在香港的界定之外,须满足下列至少一项条件

    1. 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;

    2. 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

    香港:对外来刺激或体内需求毫无反应,并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时,并需要利用生命维持系统。


    大陆:除了香港的界定条件外,另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

    注:格拉斯哥昏迷分级,最高分为15分,表示意识清楚;8分以下即为昏迷;分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷,换而言之,香港对昏迷的要求,8分以下即可;大陆则要5分或5分以下。

    性肝病

    香港:须由以下症状证明:

    1. 持续性黄疸

    2. 腹水,及

    3. 肝性脑病

    大陆:除香港的3项诊断要求外,还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

    发性肺动脉高血压

    香港:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。


    大陆:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg


    注:纽约心脏病学会按疾病的严重程度,从轻到重设为四个等级,分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中,Ⅲ级:显著功能限制,病人在休息时方觉舒适,但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

    Ⅳ级:不能从事任何体力活动,休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状,任何体力活动后加重。


    肌病

    香港:要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级,或其同等级别,并持续最少6个月。

    大陆:要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限,不能从事任何体力活动。

    注:1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。

    2. 对“永久不可逆”,大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起,经过积极治疗一百八十天后,仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是,如何界定“治疗”是消极和还是积极的?

    香港:要求听力损失最少80分贝,及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明,而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

    大陆:双耳听力永久不可逆性丧失,要求听力损失大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

    注:1.根据世卫组织(WHO-1997)的听力损失分级标准,平均听力损失大于等于81分贝,则为极重度听力损失。

    2.“永久不可逆”释义见上。

    香港:因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。

    大陆:指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:

    1. 眼球缺失或摘除

    2. 矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其他视力表应进行换算)

    3. 视野半径小于5

    注:“永久不可逆”释义见上。

    失语言能力

    香港:因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原,并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

    大陆:指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

    末期疾病

    香港:有适当的专科注册医生确诊(连同书面确认)预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗,惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。

    大陆:差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。

    以上为不完全对比,想要获取友bang在大陆和香港合同完整版的,可致邮[email protected]

    3

    去香港买保险不得不知的6条背景知识

    1
    内地人去香港买保险是合法的!


    网络上有很多黑香港保险的,最大的谎言莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”,不受法律保护云云。我专门就此问题给香港保险业监理处(香港保险业的政府主管部门)去邮件咨询,对方明确回复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章),在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险,不论是本地人士或非本地人士均可投保。”但合法的前提是,保单签署地必须在香港。

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    (香港保险监理处答复原文,可点击放大看)


    香港保险监理处邮件可在其官网查到:http://www.oci.gov.hk/


    内地人去香港买保险,至少已经有十年历史了。但受到媒体广泛关注,是最近三年左右的事。我在百度里以“香港买保险 内地”为关键词,搜索相关新闻,检索结果有64.3万条。媒体广泛报道的原因是,这三年内地人到香港买保险的数量,呈井喷式增长。根据香港保险业监理处的统计数据:


    2012年,内地访客在香港买的新保单为83393份,保费总额为99.18亿元港币。

    2013年,内地访客在香港买的新保单超过10份,保费总额为148.64亿元港币。

    (以上数据来源:香港保险业监理处历年年报http://www.oci.gov.hk/chs/press/index_01.html


    2014年,内地访客在香港买的新保单159609份保单,这些新保单的保费总额为244亿元港币(数据来源:http://zqrb.ccstock.cn/html/2015-06/11/content_83011.htm)


    但网络上对香港保险有不少以讹传讹的信息。

    2
    保单贬值的风险小于大陆

    香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的,大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事,我买保险时也考虑过汇率的问题。说说我当时的考虑。

    我的重疾险保单是以美元来结算的,我看重美元作为国际货币的地位。因为重疾险的保费需要长期交,一般是20年左右,在这20年内,美元如果贬值,我的保额缩水,但我每年交的保费也随之减少了,这是等比例的,无所谓亏不亏。20年以后,我已经交完所有的保费,如果美元还缩水,万一发生理赔,我确实有损失。但如果美元升值了,我也随之赚了。美元不升不跌的话,我也不赚不亏。因为,我家的理财产品都是以人民币结算的,本着投资多元化、分散风险想法,我能接受重疾险以美元结算。

    所以,以美元来结算的重疾险保单,你有1/3可能赚了,有1/3可能亏了,有1/3不赚不亏。

    而以人民币买重疾险,贬值风险远甚于以美元购买。作为长期险,20年以至更长的时间后,你投保的几十万也有三种情况:一,通货紧缩,钱更值钱了;二,通货膨胀,钱不值钱了;三,持平。以我们的生活经验,现在的50万元人民币,20年后你基本不要指望还值50万!

    3
    投保和理赔程序和大陆相似

    保费缴纳:第一年的保费,去香港签约时缴纳,可以直接用银联卡支付,无需提前兑换美金。续保的保费,可以通过两种方式完成:1. 通过大陆的银联卡到银行电汇,银行会收取一定比例的手续费(转账金额1-2%左右)。2. 亲自到香港交。


    理赔程序:在香港合法投保的保单,将来的理赔无需客户亲自到香港办理。一旦发生索赔事件,客户需要将保险公司认可的大陆医院(各大城市的三级医院以及部分私家医院)出具的诊断材料快递到香港的保险公司即可。我的保险合同中“索偿程序”一页,只提及要递交书面材料,通篇没有提及要专赴香港。

    4
    发生纠纷和拒赔的概率,香港比大陆小很多

    我买香港重疾险前,专门比较过香港和大陆保险的投诉和拒赔统计数据。现更新最新的2014年的数据给大家参考。

    据香港保险索偿局官网的统计数据,他们2014年新接获投诉个案603宗,(数据链接:http://www.iccb.org.hk/b5_statistics.htm)。而中国大陆的保监会官网的统计数据显示,2014年度大陆保监会接到的有效投诉中,仅北京一地的数量就有5089件。(数据链接:http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info3949625.htm

    我很想找到香港和大陆的保险拒赔率统计数据,很遗憾找了好久都没找到。只在中国平安湖北分公司成立15周年的一篇新闻通稿上看到:“成立15年来,逾96%的出险客户获赔,拒赔率仅3.64%”。这说明,3.64%的拒赔率在大陆而言,还是比较低的,故而才能作为业绩宣传。(数据来源:http://hb.qq.com/a/20101019/000288.htm

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    香港的拒赔率如何呢?没有现成数据,但我做了一个推算,虽不完全准确,但可供参考。如上所述,据香港保险业监理处统计,2014年香港的保险公司累计向内地访客发出159609份保单,占香港新保单总数的21.4%,由此可算出香港2014年总的新保单为745836件。而香港保险索偿局官网的统计数据显示,2014年他们一共新接获投诉个案603宗。2014年理赔投诉案占新保单的比例为603÷745836=0.081%,即香港出现理赔纠纷的概率不到千分之一。

    由上可知,出现理赔纠纷乃至拒赔的概率,香港要比大陆小很多!

    万一发生纠纷了怎么办呢?找香港保险索偿投诉局。由于内地人到香港购买保险的数量剧增,为了保障这部分人的利益, 2013 5 1 日起,香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。所有保单持有人,不论内地人还是香港人,皆可免费使用投诉局的服务


    香港保险索偿投诉局新规定原文如下:

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    香港保险索偿投诉局网址为http://www.iccb.org.hk/


    需要注意的是,目前投诉局可裁决的索偿纠纷限额为80万港元。所以,最好你的保额在80万港币以内,如果超过,最好分拆一下,否则就等于自动放弃了向投诉局投诉的权利。这点,很多保险代理人是不会告诉你的。

    香港保险索偿投诉局协调后,不能解决的,可提起法律诉讼,但法律诉讼必须在香港进行。万一走到这一步,诉讼成本确实比在大陆高很多。


    5
    即便保险公司破产,被保险人权益也有保障。

    有人说香港的保险公司可以申请破产,被保险人权益没保障,而大陆的保险公司不允许破产。这句话有两处错误,一,大陆保险公司也可能倒闭和破产,具体见中华人民共和国《保险法》第九十条规定。(见政府官网http://www.gov.cn/flfg/2009-02/28/content_1246444.htm

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    二,保险公司的破产并不会影响被保险人的权益。根据香港《 (41)25A定, 港维持80%

    这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力,它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。(来源:http://www.oci.gov.hk/chs/framework/index_02.html

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    6
    香港认可的医院,比大陆保险公司范围广

    不管是大陆还是香港的重疾险,都会对就诊医院作出限定,每一家医院具体会有所不同。我手上的大陆友邦重疾险合同中只认可大陆的医院,要求“三级或三级以上医院”,境外的医院一概不认可。

    去年有一个帖子很火《一个杭州人在美国治疗癌症的经历》,作者的老公查出颈椎肿瘤(国内诊断为骨巨细胞瘤),国内医生建议手术,但风险很大。他们最终去美国就诊,诊断为骨髓瘤,避免了手术。就像作者说的“我们之前没有去过美国,没有美国医生的朋友,我们家也仅是小康之家。去美国看病只是人生绝望中孤注一掷的选择”,我相信面对生死攸关的重大疾病时,会有越来越多的人寻求境外的医疗资源。但是,请注意很多大陆的重疾险是不认可境外医院的诊治的。

    香港重疾险指定的医院不局限在大陆,境外的医院也认可,对大陆的医院的限定基本是以“三级或三级以上医院”为参照,数量上和大陆公司差别不大。我所购买的香港友bang重疾险对大陆指定医院列出具体名单,公布在其官网上(会不时更改),基本是三级医院,以及少数几家优质民营医院,例如和睦家医院、美中宜和妇儿医院等,截止2014年 3月14日,香港友邦保险公司认可内地医院有1466家。

    4

    如何购买香港保险

    最好找一家保险经纪公司,好处是它可以代理各大保险公司的产品,客观上能帮你选择最适合你的产品。如前所述,香港保险业有170多年的历史,弹丸之地有157家保险公司,竞争非常激烈,很难有一个产品有绝对性的优势,更多的是各有各的好。所以,保险经纪公司可以带你比较多家保险公司的产品,而不像保险代理人,只能代理一家公司的产品。

    我本来是想张罗一次保险“团购”,希望找一家保险经纪公司,给“全职妈妈的故事”读者贴补一些交通费用。但是后来,考虑到前前后后服务(尤其是购买前的咨询、理赔时的协助)的重要性后,我觉得找一家靠谱的经纪公司远比贴补数百元交通费更重要。遂多方比较,选择了一下保险经纪公司。后来始料不及的,自己也参与其中。

    想我当初买重疾险时,花了整整两个月比较、分析。如果有一个靠谱的保险经纪人帮我做一些中肯的分析和建议,也不至于走了一些弯路。

    欲了解详情者,请加叮当妈个人微信tongcp咨询

    叮当妈(微信号tongcp),生于江南,居于岭南,毕业于南京大学,曾就职于中山大学,关注阅读和教育,任中国阅读学研究会儿童阅读研究员,妈龄五年,两度辞职后,成为全职妈妈,2015年考入中山大学攻读博士。

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