P2P是互联网空投的AK47:进入哪个行业,就会颠覆它

刘润:上海润米管理咨询有限公司董事长;前微软中国战略合作总监;福布斯中文网专栏作家;旅行家、《2012,买张船票去南极》作者、“泉公益”联合创始人。

【导语】P2P借贷在大规模的倒闭潮之后,迎来了第二春。8月末,全球最大P2P网贷平台LendingClub向美国证券交易委员会提交了招股说明书。Lending Club的上市消息鼓舞了中国资本圈。9月2号,搜狐推出P2P业务,针对购房、购车、教育等个人消费展开投融资业务。

9月10号,国内领先的P2P网络投融资平台积木盒子举行发布会,宣布完成总金额3719万美元的B轮融资,小米公司以及顺为资本领投了这轮融资。下面是来自福布斯中文网与刘润之间精彩对话,欢迎交流。

叶问:您怎样看待小米和搜狐投资P2P?

刘润:很多人对P2P的理解局限于借贷,其实借贷只是P2P的应用方式之一。

P2P全称是Peer to Peer,即个人对个人,人与人之间直接以物易物是原始社会的基本交易模式。

要真正理解当今P2P模式的颠覆性,必须理解人类社会为什么会发展出商业。

我举个例子来说明。人类早期的保险形式是这样的,一户人家要办大事(例如婚丧),但很穷没能力办,大家就都给他包红包,把事情给办了。此后另外一家要办大事,大家也包红包把他的事给办了。

这种互助会是保险的雏形,但只能在互相信任的熟人之间小范围进行。如果是大规模的陌生人交易,就需要中介机构来组织。

现在的保险公司在保监会有准备金,有国家机构保证它的信用,大家就可以放心把钱交给它,让它把钱给真正遇到困难的人。银行则是在人们的存款和贷款之间充当中介。

这类中介机构的出现显然可以大幅提高社会的组织效率。因此商业的大规模发展是以其中介功能为基本逻辑的。

叶问:互联网时代到来之后,再次出现去中介化的P2P,这是为什么?

刘润:互联网的本质是连接一切,缩短了人与人之间的距离,极大地提高了沟通效率。信息对称后,陌生人之间的匹配度可以很高,人们可以直接交易,中介模式就受到了挑战。这是全世界的商业千百年来没遇到过的情况。

叶问:您能举一些具体案例来说明互联网是怎样取消中介(消灭商业)的吗?

刘润:先从一个很有意思的网站讲起吧。这个网站叫做“抗癌公社”,这是一个对抗癌症的合作社、抱团互助组织。几万人互相约定,你若患癌我们每人捐你几块钱,我若患癌你们每人捐我几块钱,共帮助患癌者筹集30万(能够治疗一般的癌症),也让没患癌的人得到安心和保障。在没有互联网的时代,要找到这几万人是不容易的,互联网让寻找的成本变得极低。

假设抗癌公社成员达到6万名,当其他成员患癌,你须通过抗癌公社网站提供的支付通道,向其援助5元钱。

抗癌公社有一套完善的机制增强可行性和防范风险,比如:参加抗癌公社,须经过1年观察期,这可防止很多人得了癌症之后纷纷加入,最终成员们不堪重负而导致组织解体;成员患癌后病情是公示的,经过公证的,保证大家无异议;不设立基金,会员捐助是p2p的,通过支付工具从捐助人直接到受捐人,不需要担心有人从中截留——如果要求事先把钱交给组织,有非法集资的嫌疑;如果不帮助患癌症的成员,则视为自动退出公社,由于捐几块钱也不多,绝大部分人为了获得未来的保障会选择捐款;根据成员数量动态调整捐助金额,例如成员到达30万人,一人捐一块钱就可以凑足30万。

这其实就是一种保险。它的神奇之处在于这30万块捐款可以一分钱都不损耗,就到了被捐款人的手中,这是空前的100%的高效率。有着中介功能的保险公司,首先各层级的保单业务员就要拿走30%的提成,保险公司本身也要很多的运营费,估计最终只有50%左右的保费花在需要帮助的人身上,效率很低。

抗癌公社这种模式,可能只需要一个人来做网站,就可以组织数万人参加保险。互联网消灭了信息不对称,让人们又回到了原始社会人与人直接交易的模式。而且互联网的沟通效率极高,可以迅速汇集一大群人,是更高级的P2P。

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