再互助化的兴起与衰落？——网络互助的法律性质与监管应对分析

内容概要

2008 年金融危机使人们质疑金融业的去互助化浪潮，传统互助与互联网技术结合而生的网络互助成为「再互助化」的新型组织形式。文章指出，网络互助受益人覆盖面广、风险保障门槛低，但也存在较大风险；实践中银保监会以其不属于保险而将其排除在监管范围之外。作者依保险业务标准（the business of insurance）分析认为，网络互助虽不属于《保险法》严格定义的商业保险，但具有保险的核心内涵，应依照「穿透式」监管标准、以「实质重于形式」的态度纳入监管——若不纳入，实际上降低了该行业的准入和经营要求。借助社会网络理论，作者指出网络互助存在众多「节点/行动者」，具有风险分散与传染的两面性以及「太多连接而不能倒」的系统性风险特征，主张监管应以消费者利益保护为基本价值、以透明度原则为依托强化平台信息披露义务，并采纳监管科技工具与公私合作模式提高监管能力。