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相互宝倒掉，我相当痛心。我早年就发过朋友圈，说相互宝将证明康爱公社的伟大。现在它倒在大规模爆发问题之前，没有对比了，康爱公社也就体现不出“伟大”了，就看不出我们为互助的健康发展做了多少努力、忍受了多少不解。所以，我对相互宝的倒掉相当失望。而且它本可以让互助成为堪比支付宝那样造福社会的工具。
相互宝的失败，无法获得我的同情和尊重。至于关停原因，一般都暗示监管整顿阿里，或者是利益集团干涉等等，但在我看来，相反，监管关停相互宝是救了支付宝，因为相互宝再继续运营下去，自身问题会像洪水一样吞没支付宝。内因是第一位的，相互宝整个的战术和战略都相当低级、拙劣！生生把一个这么好的模式干趴下。而支付宝，几乎可以是中国最能把这模式干成功的两家公司之一！
之所以相互宝有我认为的如此拙劣的表现，我猜想或许有人想快速上位、或者有人想快速发展倒逼监管，但这都不是支付宝这样的行业地位所应有的水平。它整个就是一个草根创业团队在早期互联网阶段的创业模式，充满鲁莽和不负责任，对行业缺乏整体思考，争强好胜，急功近利、沽名钓誉。
我想批评相互宝的东西很多，但不知从何说起。因此就从我认为的相互宝的正确的战略和战术上去说，假如我是相互宝的当家，如何站在支付宝的肩膀上起跳。
战术层面
1、 限量加入，控制速度。爆发式增长是互助之最大地雷。一年发展1亿用户，1年内又会出多少互助申请呢？1亿人被每月扣款，他们会没有情绪吗？客服、审核来得及培训和部署吗？分摊一步到位那么高，用户适应吗？相互宝应设置合理的增长曲线，比如每天每个年龄段的人限制多少人数注册。设想，如果相互宝用10年或20年发展1亿互助用户，那效果会是怎样？可以想象，这十年中，平台问题逐步出现和解决，用户整体质量会非常高、用户分摊会非常的低和平滑，互助模式的效果也将展示的完美，社会接受度会更加高涨。
这并非饥饿营销，虽然客观上也有此作用，它有一个额外的好处，就是用户会增加了解相互宝机制的动力，过程中能实现用户教育的目的。
还可以考虑邀请制加入。
核心是，一定让加入的人知道互助是什么。以我对用户的理解，之前相互宝号称1亿用户中，有1千万人知道加入的是什么东西就不错了。而不知道互助为何物的人，月月被扣款，一定是要闹事情的。
2、 规则制定，风险控制优先。举例：绝不能把等待期设为三个月，而应至少6-8个月（康爱公社是12个月）。因为此种模式下用户不用花钱就加入，骗捐零成本，逆选择可能就高，欺诈可能性就高。
3、 筛选用户和用户教育。依靠支付宝和阿里资源发展用户不难，所以有能力筛选合格用户。例如：用户在入社时，需要先通过三五个问题的测验。例如请勾选你认为互助与保险有哪些不同？选错的不能加入互助。
4、 设立相互宝专用账户。用户设置授权金额或者充值金额，专用账户的钱是可以扣作互助金的，除此之外不会通过支付宝代扣款。
5、 收取审核保证金。无审核保证金，会被不负责任的申请淹没。
6、 减少管理费。8%太高了，社会不认可，4%足矣。（康爱公社目前2%）。
战略层面
这些不是监管到时再做，而是要提前去做。
1、 离牌照产业远一点。一个新模式，并没有形成完备的法律和政策监管框架，必须非常谨慎的，与现有牌照相关产业划清界限。以合理应对现有牌照监管部门监管。
2、 快速分拆。借支付宝的海量用户发展为相互宝用户，在最早期是有效且合理的，但是当初步用户规模建立后，应迅速分拆应用，设立独立主体，推出“相互宝”app，并在支付宝与相互宝中声明两者运营主体的不同以及设立风险隔离措施。
3、 彻底与保险和其它金融产品划清界限，断绝相互倒流。包括相互宝很多互助平台，以所谓保障升级，将用户引导去买保险，这是愚蠢的。这相当于告诉用户，我们互助也是一种保险，是一种低级的保险。更有甚者，对互助用户电话推销保险产品。对于金融监管缺乏敬畏。
4、 支援小型互助平台的发展。但它完全可以通过风险投资、支付宝资源分享推出互助行业的扶植计划，以真正形成行业。每个平台可能有其侧重的互助内容互为补充，相互宝的老大地位不可能有人撼动。
5、 发起行业联盟。这相互宝的确还真干过，但是看新闻，参与联盟的都是阿里旗下关联公司，没有其他任何一个互助平台，这何谈联盟？相互宝不仅应发起一个包含绝大多数互助平台的联盟，更应利用其强大实力，提供一些如规则、风控、精算、法律等在内的协助。这是它作为此等体量公司应有的责任，也是为了自己。
6、 主动与有关部门讨论监管。无论是民政局、医疗部门、还是金融管理部门，都应主动接触，提交风控方案、提出合法性探讨、提监管建议，对于关键问题的考虑和看法。
7、 联合媒体界、法律界、学术界，发动社会讨论，就互助模式的合法性以及如何更规范和可持续发展进行广泛。学术领域，开放相关数据供学术教育研究。
8、 叠加生态，削弱金融特性。如医疗资源集成，如医疗直付、医疗资源供给等。这应一开始就做，以使互助不仅是金钱的互助，而更是医疗资源的互助。这是其它互助平台没有能力做的，也只有阿里有能力。
9、 转成公益组织运营。由于大病互助在社会眼中的公益形象，以商业化运作在一些方面会遇到传统的阻力，在监管方面也面临难题（设定监管细则也并不那么容易），那以现有的公益监管，将之非盈利化、提高透明度，通过社会监督会大大减少这一阻力。
以上各点，是基于支付宝那样的资源和实力，其中有些是我们想在康爱公社做但是很遗憾做不了的。当然，现在说什么也晚了。相互宝的影响力太大了，几乎等同于互助行业，它的倒掉，社会的信任度、用户的质疑会空前增多，互助行业很多年内都缓不过来。相互宝的高管们，可能去其它地方拿高薪，也可能去其它部门等蚂蚁上市发笔财，还可以矫情一下博取同情仿佛英雄，而我们这些抱定长期主义要做百年公社的互助平台，现在必须要面对惨淡的现实！
假设我当家，相互宝做成的概率是99%