大病网络互助是值得国家推广的医疗保障补充模式

这篇文章写于2025年年中，当时想征求朋友们意见，然后发给各个部门，为网络互助争取点政策的空间。当时发在朋友圈好，有些朋友和老师提出了具体的修改意见，在此深表感谢！

但是后来因故并没有正式发出信件或通过网络渠道提交。

尊敬的领导、老师：

作为中国最早的大病互助平台，虽然康爱公社本身不够成功，但通过15年的运营实践，我们确信，这是一种利国利民的值得政府力推的医疗保障补充模式。

一、这种模式基本不会产生金融风险和社会风险

它是一种后分摊模式，运营平台本身不会积聚大量资金，平台本身金融风险、道德风险极小；

互助平台的收入依赖于手续费而非资金运用增值，不受汇率利率等影响，抗金融风险能力极强。

互助平台是非刚性理赔的模式，坚持小额互助、这进一步强化了其低风险的特性。

互助平台用户自愿参与分摊，通过强化的提示，知晓平台与商业保险的不同。

综上，大规模发展网络互助对于金融稳定、社会稳定无害。

二、它具有很高的保障资金利用率

互助平台公开透明利用社会监督的模式、不经营资本等模式，使其具有极低的运营成本，使得参与者能得到性价比较高的保障。

三、它具有较低的参与门槛，能扩大覆盖范围

参与者不需要一次性支付较多资金，而通过分期分摊的方式，能较大减轻经济压力，可以完善人生某一阶段的保障。

四、它极大引导和培养大众保险意识

大病网络互助深刻体现了保险的原理，由于大病网络互助的不承诺刚性理赔、平台无国家保证等弱点，人们在取得一定经济能力后会向商业保险转化，从而完成一场针对大众的保险意识教育，为商业保险源源不断输送用户。

五、它极大减轻政府和监管的压力

国家无需对平台运营、互助赔付方面托底，平台完全市场化运营而无需财政支持。

在相关行业我们看到，监管的压力主要存在于在积聚大量社会资金和资本运营方面。由于运营平台本身不积聚资金，使得平台易于监控和管理；互助平台主要集中于大病保障领域，不涉及复杂金融产品设计；平台运营完全信息化。这些使得监管部门容易监控各项数据。

六、利于构建互助和谐的社会关系

互助平台在参与者与受助者建立直接关系，参与者直观了解资金助人的全过程，可以深刻体现“人人为我我为人人”的互助理念，体现社会主义价值观，为和谐社会在精神层面提供价值。

如果有关部门能予以明确支持，随着有实力的资金进入和大型网络平台的设立，我们认为互助平台很容易能覆盖1-2亿人，从而切实为国家的保障提供有力支持。

我们认为对互助平台的监管相比于对金融机构更加容易，只需在有限方面进行约束：

1、制定信息披露规范，参与人数、资金流向、受助人信息等需定期公示

2、制定平台资金管理、财务审计规范

3、要求平台进行足够的风险提示、并强调与商业保险的不同

4、规定平台互助金额上限

5、聘请精算专家对于平台规则可持续性方面提出标准或建议

6、允许银行、支付、法律、公估公司等予以协助

7、平台关停的程序以及用户安置的标准

我们认为，仅通过国家一定程度的政策性认可，就可以使大病网络互助规模性发展，成为多层次社会保障的有力补充，投入产出比高，利国利民，值得政府评估。