Cost‐effectiveness, fairness and adverse selection in mutual aid

内容概要

在线网络互助（online mutual aid）是保险科技赋能的一种新型「事后分摊」风险分担形式，能够在不涉及保险公司的前提下提供重大疾病保障。本文首先对该模式的理论基础作严谨考察，分析其成本效益；进而从理论上给出互助计划在全体参与者之间实现精算公平的条件；数值示例显示，当前的互助计划并未考虑精算公平——它们仅按性别与宽带化年龄组区分成员；实证分析进一步证实，正是精算公平的缺失导致了逆向选择的存在。该研究为网络互助计划的分摊规则设计与风险选择问题提供了理论与实证依据。