Subsidised Micro-Takaful and the Financial Well-Being of Low-Income Households in Malaysia: Evidence from the Perlindungan Tenang Voucher

内容概要

本文评估马来西亚政府「Perlindungan Tenang 代金券」（PTV）计划，该补贴帮助低收入家庭购买微型伊斯兰互助保险（micro-takaful）与微型保险。作者基于 599 户户主的调查，用双重差分法比较受助者与未受助者干预前后的健康支出变化。结果显示：干预后各家庭健康支出均有下降，但受助者降幅反而更小，代金券本身未带来可测量的自付支出下降（与该计划极低的理赔量一致），而持有其他保单的家庭降幅显著更大。研究提示仅靠保费补贴不够，应简化理赔、明确告知保障范围并使保障贴合低收入家庭的实际医疗成本。