Fragmentation and Linkage-Oriented Integration of the Safety Protection Delivery System for Vocational High School Field Training: A Functional Comparison of Korea's School Safety Mutual Aid System and Germany's Statutory Accident Insurance System
本文诊断韩国职业高中学生企业现场实习中安全保护体系的碎片化问题，并与德国法定事故保险体系作功能比较，提出分阶段的衔接模型。研究依据法规、政府政策文件、行政统计与 2026 年德国北威州 Unfallkasse Nordrhein-Westfalen 的现场材料，比较学校与企业交接环节所需的功能：安全信息移交、预防责任、事故数据反馈、协调与问责。结果显示，韩国已有相当的法律与行政保护机制，但学校生成的安全信息、企业特定危害信息、学校安全保险数据与工伤保险数据尚未围绕学生形成统一的运行规则；德国虽同样存在机构分化，但 SGB VII 与 DGUV 支撑的规则、统计与预防标准提供了跨机构共享的功能基础。作者据此为韩国提出三阶段改革：短期统一安全移交与可互操作的分类，中期建立数据反馈与常设跨部门协调，长期确立法定协调职责与稳定的联合预防筹资框架。
查看详情 ›AI Public-Private Insurance Partnership and AI Mutual
本章主张英国保险法应通过校准后的法律教义与私人治理来回应人工智能（AI）风险，只有在确实存在系统性保障缺口时才引入公私合作兜底。作者借鉴 Pool Re、Flood Re 等既有方案，指出 AI 风险不同于传统巨灾：损失可能分散、无形、高度相关且难以归因，因此任何「AI Re」都需要严格限定的承保范围、正式触发条件、评估与保证基础设施、标准化事件报告、基于治理的准入资格，以及有上限、维护市场机制的国家兜底。章节进一步把相互保险视为严肃的中间选项：AI 相互保险可以汇集专业责任风险、生成事件数据，并在不提前社会化损失的前提下内嵌风险管理约束。总体结论是应优先考虑私人保险，只有在满足严格标准时才对残余的灾难性 AI 风险采用池化或公共支持。
查看详情 ›再互助化的兴起与衰落？——网络互助的法律性质与监管应对分析
2008 年金融危机使人们质疑金融业的去互助化浪潮，传统互助与互联网技术结合而生的网络互助成为「再互助化」的新型组织形式。文章指出，网络互助受益人覆盖面广、风险保障门槛低，但也存在较大风险；实践中银保监会以其不属于保险而将其排除在监管范围之外。作者依保险业务标准（the business of insurance）分析认为，网络互助虽不属于《保险法》严格定义的商业保险，但具有保险的核心内涵，应依照「穿透式」监管标准、以「实质重于形式」的态度纳入监管——若不纳入，实际上降低了该行业的准入和经营要求。借助社会网络理论，作者指出网络互助存在众多「节点/行动者」，具有风险分散与传染的两面性以及「太多连接而不能倒」的系统性风险特征，主张监管应以消费者利益保护为基本价值、以透明度原则为依托强化平台信息披露义务，并采纳监管科技工具与公私合作模式提高监管能力。
查看详情 ›作为保险的网络互助：业务逻辑与监管应对
文章认为，网络互助相较商业保险不再担任最后的风险承载者，而由全体互助成员分摊损失，是以信息聚合与管理组织为核心业务的新型保险业务模式；它依托互联网平台、利用大数据与区块链等技术，使商业保险客户之外的弱势群体获得一定互助保障，具有较强的普惠金融性质，因此对其监管不宜与商业保险的高监管要求等量齐观。作者指出稳定的社群规模、有效的平台治理机制以及资金是网络互助稳健经营的关键，并提出在包容审慎的金融监管理念下，网络互助监管应尊重该类业态自身规律：通过引入风险定价、计提责任保证金等防范逆向选择；以资金独立存管、限制多层账户提高账户独立性与透明度；并以增强自律机制、数据安全等促成平台有效治理。文中以相互宝（存量成员约 1 亿、累计受助 144,844 人、募集互助金 209.77 亿元）说明其已成为我国多层次医疗保障体系的重要补充。
查看详情 ›网络互助计划在中国：发展概观与性质厘定
「网络互助计划」是对实践中兴起的「依托互联网平台形成的会员间互助保障模式」的生活化概括。文章指出，网络互助计划已形成较稳定的运营模式和可观规模，却长期处于性质不清、定位不明的状态：监管者以经营资质为由否认其属于相互保险，并引导其向公益方向转型，但这种转型既不契合其运营模式，也不能真正保障参与人合法权益。作者从相互原则的两种解释出发，提炼相互保险的内涵与相互保险组织的共性特征，指出我国法律规范意义上的相互保险组织仅有相互保险公司一种形式，网络互助计划不属于这一意义下的相互保险；但其运营模式与发展趋向符合相互保险组织的共性特征，可视为广义的相互保险，并建议参照美国的交互保险（reciprocal）制度，由保险监管机构予以监督管理。
查看详情 ›Mutual insurance against fire of real estate in the Solvychegodsk Uyezd of the Vologda Diocese in 1910-1917
本文以 1910—1917 年沃洛格达教区索尔维切戈茨克县的教会不动产为例，分析革命前俄国的保险历史经验。研究依据俄罗斯国家历史档案馆主教公会经济管理局档案、以及沃洛格达州档案馆神学事务所档案中保存的保险单据，考察教会建筑的估值、保险费数额与火灾赔付情况，并据此对教会不动产的保险费与保险事故评估作比较分析。数据显示，该县约 27% 的保险费被用于赔付支出，比全俄平均水平低 23%。作者据此认为，1911—1917 年间该县教会建筑的互惠保险（reciprocal insurance）效果不及整个俄罗斯帝国。该研究为互助型保险组织（相互保险、互惠保险）的历史形态与运行效率提供了档案层面的实证案例。
查看详情 ›The Optimal Control of a Jump Mutual Insurance Process
本文把相互保险公司界定为「股东即保单持有人、由成员共同承担风险」的组织形态：其保险业务被视为 N 个成员为防范可能降临到任何一人身上的索赔而共同形成的集体过程（例如大型雇主为雇员汇集风险，并从薪酬中扣缴相应费用）。作者由此建立跳过程（jump process）模型，研究该相互保险过程的最优控制问题，分析成员共同池化风险时的最优决策规则。这是较早用随机控制方法处理相互保险组织运作的文献。
查看详情 ›Optimal commissions and subscriptions in mutual aid platforms
本文研究互助平台如何实现可持续且盈利的运营。互助平台是为风险异质参与者提供在线风险分担的平台，通过向参与者收取佣金与订阅费获得收入。作者建立建模框架，用以确定互助平台的最优佣金与订阅费水平，并在参与者风险异质的结构下分析平台收益与可持续性之间的平衡。该研究为网络互助平台收费机制（管理费／订阅费的合理水平）的设计提供了定量依据，也回应了行业长期争议的平台该不该收费、收多少的问题。
查看详情 ›Optimal design for network mutual aid
网络互助平台是近年流行的风险分担模式，在中国已拥有近 2 亿成员；但现有互助平台无论分摊方法还是定价原则都不符合精算规则。本文提出多种互助模型，使风险水平不同的成员能够透明、公平地交换风险，并在模型中权衡平台收益与风险：作者分别求解模型 1 与模型 4 的最优解，给出对数正态分布与帕累托分布下的结果，随后用实际参数（恶性肿瘤概率、互联网用户占比、百万级保额的医疗保险等）检验模型，说明最优解在真实数据下同样成立。研究为网络互助平台的分摊规则与定价设计提供了可计算的最优化框架。
查看详情 ›Insurance Market of Uzbekistan and Need for Mutual Insurance Companies
文章考察相互保险及其与商业保险的区别、优势，以及在乌兹别克斯坦的需求。研究目标是确定乌兹别克斯坦保险市场所处的位置并识别其发展问题，并论证相互保险的优势及其在若干经济部门（包括农业）实施的好处。作者以保险学基础研究为方法论支撑，采用结构性、逻辑与系统性方法，分析并比较乌兹别克斯坦与其他国家保险市场的现状，在既有研究基础上确定该国保险市场情势的特殊性、弱项与问题，并指出相互保险与商业保险的一般与特殊特征，强调相互保险的优势。作者认为设立相互保险公司是该国保险市场（尤其在若干部门与农村地区）可行的发展解决方案之一。
查看详情 ›Value for solidarity: a proxy for community understanding and acceptance of the basic principles of community-based health insurance in rural Ethiopia
「团结」（solidarity）是人类结合的一个面向，强调把群体凝聚在一起、并为全体成员所珍视与理解的社会纽带；对团结原则缺乏理解，是小额健康保险计划人口覆盖率偏低的主要原因之一。本研究旨在考察人们在多大程度上重视团结，以及哪些因素解释这种差异。作者在埃塞俄比亚东北部两个区开展基于社区的横断面研究，从曾登记参加社区健康保险计划的家庭中随机抽取 1232 户，用标准化问卷对户主进行面对面访谈（电子数据采集平台）。团结通过三个维度测量：收入团结、风险团结与成本分担；采用主成分分析构造复合变量并进行回归分析，识别与「团结」价值高低相关的社会人口与经济因素，为提升互助型保险的社区认同提供依据。
查看详情 ›Adverse Selection in Community Based Health Insurance among Informal Workers in Bangladesh: An EQ-5D Assessment
社区健康保险（CBHI）被认为能为孟加拉国低收入非正规就业者提供财务风险保护，本文评估该国一个试点 CBHI 计划中的逆向选择问题。研究调查 1292 名受访者（646 名参保者与 646 名未参保者），使用孟加拉语版 EuroQol-5 维度（EQ-5D）量表评估健康状况，并依据可得的地区价值集估算 EQ-5D 得分，采用多元 Logistic 回归预测健康状况与参保之间的关联。结果显示：参保者报告行动能力（7.3%）、自我照护（7.1%）、疼痛与不适（7.7%）问题的比例高于未参保者；参保者平均 EQ-5D 得分（0.704）显著低于未参保者（0.749）；存在行动能力、自我照护等问题的人参保可能性更高。研究据此确认了逆向选择的存在。
查看详情 ›Systematic Review of Literatures on Community-Based Health Insurance: Experiences from Developing Countries
获得医疗照护服务是维持与改善公民健康的基本条件，良好健康是经济与社会持续发展以及减贫的关键；全民健康覆盖意味着所有人都能公平获得卫生服务、服务质量得到改善并获得财务风险保护。社区健康保险（CBHI）被视为发展中国家实现全民健康覆盖的过渡性机制，其特征是「传统风险分担」与「正式健康保险」的混合安排，建立在社会团结与共同受益原则之上，为医疗费用提供财务保护。为评估此类计划能否达成全民健康覆盖的目标，本文对现有理论文献与实证证据作系统综述，围绕概念界定、计划特征、覆盖率与财务保护效果等结果展开归纳，为低收入国家设计互助型健康保障提供证据基础。
查看详情 ›Krasnoyarsk Mutual Fire Insurance Society (1904-1917)
本文研究克拉斯诺亚尔斯克相互火灾保险会社的组织与活动。作者运用历史—发生学方法，分析 19 世纪下半叶至 20 世纪初叶尼塞省保险业的起源原因与主要发展趋势，以及第一次世界大战影响下发生的变化；以历史—系统方法确定市级相互保险会社在东西伯利亚这一省会城市正在形成的火灾保险体系中的角色与地位；以历史比较方法揭示相互制保险公司与股份公司之间的差异。19 世纪下半叶至 20 世纪初，俄罗斯帝国的火灾统计与损失规模不断增长，火灾保险体系随之形成；由于私营保险公司的服务对广大民众而言难以负担，非商业性的相互保险（主要类型为地方自治会保险与城市相互保险）由此兴起。
查看详情 ›Pareto-optimal peer-to-peer risk sharing with robust distortion risk measures
本文研究一个去中心化的 P2P 风险分担市场中的帕累托最优性，其中参与者的偏好由稳健型失真风险度量（robust distortion risk measures）表示，且这些度量不一定具有凸性。作者给出市场总风险帕累托最优配置的刻画，并证明配置的形状主要取决于各参与者对总风险尾部的评估；该评估通过一个概率风险厌恶指数加以量化，并用常见失真函数族的实例说明结果。作为应用，作者重新考察美国洪水风险保险市场，把去中心化风险分担安排作为现行中心化市场结构的替代方案，基于历史洪水数据做数值研究以刻画最优配置，并深入讨论了去中心化保险安排的优缺点。
查看详情 ›Risk sharing under the dominant peer‐to‐peer property and casualty insurance business models
本文对主导 P2P（点对点）财产与责任保险的三种商业模式作了形式化刻画：自治模式（self-governing）、经纪人模式（broker）与承保人模式（carrier）。自治模式在保险市场之外发展，后两者则可能源自保险业——通过与既有公司合作，或通过发行新一代参与型保单，使部分风险在社群内部共同分担，而超出社群承受能力的较高损失由保险公司或再保险公司承担。作者提出以条件均值风险分担（conditional mean risk sharing）为基础的精算建模，为三种商业模式下的 P2P 保险供给提供支持，并针对自治模式讨论了若干具体问题，包括需要选择最优风险池的经济主体如何在参与者之间实现合理分担。
查看详情 ›Multi-period Peer-to-Peer Risk Sharing
风险分担在金融业中有多种实践形式。本文首次同时研究一组参与者在多个时期上的动态与静态风险分担机制，其策略设计基于参与者准备金二次效用的帕累托最优，从而把金融文献中的组合优化与保险文献中的风险分担连接起来。在再保险最常见的成数分保（pro-rata）条约基础上，作者提出用于风险分担的 P2P（点对点）网络；在损失随时间独立多变的假设下，发现最优风险分担配置呈现「长期极限 + 两个修正项」的三分量结构，由此可证明风险分担解的收敛性以及长期准备金比例的收敛，并进一步研究精算公平对各类风险分担策略及其长期行为的影响。
查看详情 ›Peer-to-Peer Insurance with Social Networks: Centrality and Moral Hazard
P2P（点对点）保险是全球保险科技产业中的新兴现象：它把彼此相识的参与者聚集为社群，从而提供相对便宜的保障，而这种机制被认为与社交网络密切相关。本文从理论视角分析 P2P 保险框架下的道德风险问题，考察社群内部的社交网络如何影响参与者投入成本进行预防性减损的激励。作者以定量框架研究 P2P 保险模型的机制，给出参与者在中心性同质与异质情况下的努力水平纳什均衡，并进一步考察努力成本、风险转移的免赔额等特征如何影响参与者降低风险的意愿。
查看详情 ›Mandatory membership of community-based mutual health insurance in Senegal: A national survey
由于自愿参保模式的参保率偏低，塞内加尔的政策制定者希望了解强制参加健康保险的可行性。本研究旨在测量民众对社区互助健康保险（CBHI）强制参保的接受度，并了解其可能的行政实施方式。作者以边际配额抽取具有代表性的人口样本，于 2022 年通过电话随机抽样调查 914 人，问卷测量家庭社会经济特征、对自愿与强制参保的接受度，以及对 CBHI 与卫生体系的信任水平。结果显示受访者更偏好自愿参保（86%）而非强制参保（70%）；自愿与强制参保得分之间的差距在女性群体中更小。
查看详情 ›Cost‐effectiveness, fairness and adverse selection in mutual aid
在线网络互助（online mutual aid）是保险科技赋能的一种新型「事后分摊」风险分担形式，能够在不涉及保险公司的前提下提供重大疾病保障。本文首先对该模式的理论基础作严谨考察，分析其成本效益；进而从理论上给出互助计划在全体参与者之间实现精算公平的条件；数值示例显示，当前的互助计划并未考虑精算公平——它们仅按性别与宽带化年龄组区分成员；实证分析进一步证实，正是精算公平的缺失导致了逆向选择的存在。该研究为网络互助计划的分摊规则设计与风险选择问题提供了理论与实证依据。
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