Fear and egoism, sadness and altruism: how negative textual emotions affect project outcomes in medical crowdfunding
既往关于医疗众筹文本负面情绪的研究结论不一，且多忽略筹款总额的两个维度——捐赠人数与人均捐赠额——及相应边界条件。本文基于中国某头部医疗众筹平台数据，结合文本分析与计量方法，考察项目文本所传达的恐惧与悲伤情绪对上述两个维度的影响、其在情绪影响筹款总额中的中介作用，以及筹款目标金额的调节效应。结果显示：恐惧会提高捐赠人数但降低人均捐赠额，悲伤则减少捐赠人数却提升人均捐赠额；较高的筹款目标会削弱恐惧对捐赠人数的正向作用及其对人均捐赠额的负向影响。研究为优化医疗众筹的情绪沟通策略提供了实证依据。
查看详情 ›Subsidised Micro-Takaful and the Financial Well-Being of Low-Income Households in Malaysia: Evidence from the Perlindungan Tenang Voucher
本文评估马来西亚政府「Perlindungan Tenang 代金券」（PTV）计划，该补贴帮助低收入家庭购买微型伊斯兰互助保险（micro-takaful）与微型保险。作者基于 599 户户主的调查，用双重差分法比较受助者与未受助者干预前后的健康支出变化。结果显示：干预后各家庭健康支出均有下降，但受助者降幅反而更小，代金券本身未带来可测量的自付支出下降（与该计划极低的理赔量一致），而持有其他保单的家庭降幅显著更大。研究提示仅靠保费补贴不够，应简化理赔、明确告知保障范围并使保障贴合低收入家庭的实际医疗成本。
查看详情 ›Institutionalising digital health crowdfunding: Health policy, platform governance, and structural inequality in digital health systems
在正规保障不足的背景下，数字健康众筹迅速扩张，但其学术研究脉络尚未系统梳理。本文对 121 篇 Scopus 收录的数字健康众筹文献（2010—2025）进行文献计量分析，识别出信任与透明、治理、公平与包容、技术整合四大主题，并指出平台作为制度性行动者，通过算法治理塑造项目的可见性、合法性与可及性。研究显示该领域仍较零散，行为、制度与技术视角缺乏整合，进而提出关于验证机制、治理安排与数字鸿沟再生产的政策关切。
查看详情 ›Beyond the patient's story: Relational testimonies and medical crowdfunding outcomes in China
医疗众筹已成为医疗费用的重要筹资渠道，但大量项目因信息不对称带来的可信度问题无法达标。本文利用中国某大型网络医疗众筹平台的数据，考察关系性证言中不同叙事策略对筹款结果的影响。结果显示，身份建构、情境补充、鼓励祝福三类增强可信度的策略与筹款总额显著正相关：可信度策略更易吸引关系较近者的大额捐赠，直接求助则更能动员关系较远者的小额捐赠；情境补充对农村患者作用尤为突出。基于双重差分法的因果识别表明，兼顾直接求助与可信度策略的“说服型”证言可使发布后一小时内的小额捐赠提升约 14%。
查看详情 ›Optimal risk-sharing rules in network-based decentralized insurance
本文研究网络结构上的去中心化风险分摊。作者将参与人建模为网络中的节点，直接相连的节点（朋友）之间才可分摊风险，在精算公平的前提下刻画网络情形下最优的符号线性风险分摊规则；随后考察相邻节点等额分摊的特例，并建立其与图拉普拉斯矩阵的联系，辅以若干算例说明。该文为点对点（P2P）互助保险的风险分摊机制设计提供了网络化理论模型。
查看详情 ›Community-based health insurance in rural Tanzania: a historical health-systems case study of low enrolment in Newala District Council
研究以坦桑尼亚新阿拉区 2013 年社区健康基金（CHF）为案例，重建这一社区健康保险（CBHI）低参保的成因：登记家庭 2,105 户，仅约占目标家庭（48,268 户）的 4%；301 名受访者中仅 10.3% 为成员。81% 反映难以支付医疗费用，21% 连可分期的 1 万先令缴费也负担不起；97% 不了解待遇包全貌，且人员、药品与检验能力不足、治理信任欠缺。作者指出，仅建立预付费与风险分摊机制不足以带来广泛参保，可负担性、感知价值、服务可靠性与制度信任共同塑造参保意愿，筹资设计须与家庭经济状况和卫生服务准备度相匹配。
查看详情 ›Mutual Insurance, Economic Democracy, and Legal Certainty: An Indonesian Constitutional Perspective
本文从宪法视角考察相互保险在印尼国家保险体系中的地位。以宪法法院第32/PUU-XVIII/2020号裁决（宣告2014年第40号《保险法》第6条第1款部分违宪）为背景，指出现有研究多聚焦制度与监管层面，相互保险作为「经济民主」体现的宪法意义未获充分讨论。文章采用规范法学方法，以凯尔森纯粹法学审视宪法原则与保险立法的规范一致性，并以拉德布鲁赫的法律确定性理论评估监管真空的后果。研究认为，相互保险契合1945年宪法第33条第1款所体现的集体所有、参与与互助原则；宪法法院裁决为立法机关设定了承认相互保险制度特性、构建专门法律框架的宪法义务，使法律承认由监管政策上升为宪法要求，并据此主张将相互保险重构为受宪法保护的经济制度。
查看详情 ›Measuring what matters for the viability of inclusive insurance: behavioural diagnostics from 169 community-based health insurance schemes across 38 countries
社区健康保险（CBHI，即社区管理的普惠保险）失败多于成功，通常解释聚焦于政府、援助与家庭的筹资分担。本文基于覆盖38个国家169个CBHI计划的登记数据，检验三项成员层面行为条件对存续的预测力：成员对计划兑现承诺的信任、治理共识、个人与集体利益的结合。在审计合格的31国149个计划样本中，这三项行为条件解释了跨国存续差异的39%，单纯筹资因素仅13%，且筹资在行为条件之外无额外解释力；其中「共识」（共同制定并执行规则的能力）是最强的单一预测因子。起作用的信任是对本地计划的信任，而非国家层面。研究主张CBHI的可持续性应在社区与计划层面评估，而非依赖全国筹资统计。
查看详情 ›Asymmetric information in late 19th century cooperative insurance societies
1880 至 1930 年间，合作保险曾是美国、加拿大和英国疾病、意外与身故保障的主要来源。本文以这一时期的合作保险社（即互助会、友谊会性质的团体）为对象，检验其是否存在信息不对称，并考察其定价政策如何塑造成员构成。研究发现，与后来的现代替代机构不同，合作保险社能够克服信息不对称问题，这方面的证据相当有力；同时，由于采用非精算化的统一定价（不同年龄成员的缴费与待遇相同），工人往往推迟到约 40 岁才加入。文章揭示了互助社团在成员筛选、健康审查与待遇监督上的独特机制，对理解互助型风险分担的可持续条件具有历史借鉴意义。
查看详情 ›Dropout rate and associated factors of community-based health insurance beneficiaries in Ethiopia: a systematic review and meta-analysis
埃塞俄比亚自 2011 年起推行社区健康保险（CBHI）以实现全民健康覆盖，但参保成员的留存情况此前缺乏全国性评估。本文以系统综述与荟萃分析的方式，检索 Scopus、PubMed、Semantic Scholar、Google Scholar 及埃塞俄比亚健康保险服务机构等来源，评估该国 CBHI 受益人的退保率及其相关因素。研究汇总各研究的退保比例并识别出影响持续参保的关键因素，指出高退保率会削弱互助共济型健康筹资的可持续性，为改进续保激励、加强基层服务与信息沟通提供了循证依据。
查看详情 ›Legal Regulation of Bodies of the Mutual Insurance Society
相互保险在波兰保险市场中占比很小，市场长期由股份公司形式的保险公司主导，但近年出现某种“相互保险复兴”，包括为特定行业设立相互保险公司。与此同时，相互保险活动的法律框架并不完整，跟不上市场环境的变化，尤其相互社（mutual society）机关的规定未能跟上商法近年来的动态修改。作者讨论相互社机关的设计与运作等基本问题，梳理相关规定的历史沿革，分析股份公司规定对相互社机关的适用情况，并就相互保险组织的治理与监管完善提出意见。该文对研究相互保险组织的内部治理与法律适配具有参考价值。
查看详情 ›A Discussion of Insurance Law on the Emergence of P2P Insurance with the Development of insurtech
文章从保险法角度检视 insurtech 背景下 P2P 保险的兴起。P2P 保险在英、德、法、美等国伴随消费者导向的团购式安排出现，意在通过保费优惠等提升消费者福利；但 Teambrella 等平台公司主张 P2P 保险并非保险。作者据此讨论三个问题：P2P 保险是否属于一般意义上的保险或保险合同；保险法与保险业法可否适用；以及无照提供 P2P 保险是否构成保险业法查处对象。结论认为，将 P2P 保险直接视为保险并适用现行保险法仍有限，但因其与保险高度相似，就告知义务、危险增减、合同解除等规定有必要类推适用。
查看详情 ›A Study on the Legal Nature of Platform Provider P2P Insurance Model
随着 insurtech 发展，P2P 保险在海外不断扩散。作者将 P2P 保险界定为消费者自行组成风险团体、自行承担风险，并在保险期间届满时将扣除已付赔付后的余额返还消费者的机制，并区分保险中介模式、保险公司模式与平台提供者模式。文章重点考察无保险公司介入、由风险团体内部完全分担风险的“平台提供者模式”是否具备保险的概念要素：按功能主义进路，只要存在实质性的风险转移与分散即具保险性；判例亦表明大数法则并非保险制度必备要素，故其保险性难以否定。作者进而认为，鉴于其相互扶助背景、团体自治与盈余再分配的特征，该模式更接近相互保险，可准用商法保险编相关规定。
查看详情 ›The concept of P2P insurance: A Review of Literature and EIOPA Report
P2P 保险平台（波兰常称“社交平台保险”）正在进入欧洲保险市场，其概念仍在快速演变。作者指出，迄今尚不存在具有法律意义的 P2P 保险定义，也没有任何保险监管规则直接针对此类平台。文章对波兰国内与国外现有研究进行综述，梳理各方贡献，指出当前研究的不足与未来方向，并围绕 P2P 保险的关键研究问题展开讨论，尤其结合波兰保险监管的制度环境加以分析。该文对理解网络互助平台“无专门立法、法律定性不清”的处境具有比较法参考价值，也说明监管空白是各国面临的共性问题。
查看详情 ›Peer-to-peer risk sharing with an application to flood risk pooling
本文提出一种区别于经典集中式风险分担的点对点（P2P）风险分担框架，其目标是在结构上去中心化，同时实现帕累托最优与数学上的公平。作者推导出风险池分摊比例矩阵的显式形式，并运用凸规划方法，在方差缩减约束下求解最优汇聚机制；为提升计算效率，还进一步构造了分层递阶的推广形式。作为示例，作者把上述方法应用于洪水风险汇聚，结果显示 P2P 风险分担技术可以作为传统洪水保险单在经济上可行的替代方案。该研究为互助型风险池“如何公平分摊、如何保证效率”提供了可计算的机制设计思路。
查看详情 ›The fundamental theorem of mutual insurance
相互保险的精髓在于：把风险放入风险池中重新分配，比独自承担该风险更为有利。作者把“更有利”解释为效用的提高，并以可交换风险序列为对象，从投保人视角把这一命题形式化，证明其对期望效用、Choquet 期望效用以及扭曲风险度量等多种偏好泛函数均成立。关键论证工具是：对可交换风险序列而言，其算术平均序列构成一个反向鞅。作者据此提出“风险汇聚的效用改进效应”，并进一步证明投保人效用随风险池规模的扩大而（严格）递增。该文为相互／互助式风险分担为何优于个人自保提供了理论证明，对理解网络互助的风险汇聚机制具有基础意义。
查看详情 ›Mutual peer-to-peer insurance: The allocation of risk
文章关注互助团结在保险业中的一种现代实现形式——点对点（P2P）保险。这一合作型保险模式是共享经济理念在保险风险管理领域的延伸，依靠数字技术连接投保人共同分摊风险：参与者分摊各自累计损失的第一层，较高层可转移给第三方。加入互助团体须缴纳一笔初始分摊，其金额依据一套直观、透明的风险分摊规则确定。按最常采用的条件均值风险分摊规则，成员缴费额等于在给定总损失分布条件下其自身风险的期望值。作者提出对该规则加以修正：引入事前分摊并计入安全附加费，以对冲总损失可能出现的波动。研究为互助型保险的资金池分摊与稳健性设计提供了方法参考。
查看详情 ›Stop-loss protection for a large P2P insurance pool
本文考察一种由停止损失（stop-loss）保障保护的 P2P 保险安排：成员在团体内分摊总损失的第一层，上限之外的高层风险则转移给（再）保险人。成员之间的留存损失按 Denuit 与 Dhaene（2012）提出的条件均值风险分摊规则分配。作者证明，随着参与人数增加，团体的整体自留水平按人数成比例增长，并进一步分析个人自留额、个人返还金与停止损失保费的渐近行为，以及总损失触及受停止损失条约保护的上层的概率。结论取决于自留水平随参与人数增长的比率，以及团体内损失是否存在 Esscher 变换。研究为大规模互助风险池的容量设计与稳定性提供了理论依据。
查看详情 ›The broker model for peer-to-peer insurance: an analysis of its value
文章聚焦借助技术连接投保人、并在结构上回归“组织化互助团结”传统的点对点（P2P）保险，重点评估保险经纪人模式的价值与局限。作者依据欧盟保险监管规则梳理该模式面临的主要法律与监管问题，同时构建精算模型支持结论，并评估这种商业模式对投保人是否划算。研究指出，P2P 保险最初被设计为比传统保险公司资金池更公平的替代方案，但其经纪人模式存在若干亟待解决的重大挑战：实证结果对该模式给投保人带来的便利性存疑，而其面临的监管风险却几乎确定存在。文章提示，以中介结构承载互助型保险创新，须先解决法律定性与合规成本问题。
查看详情 ›Investing in your own and peers' risks: the simple analytics of P2P insurance
本文研究一种两层结构的点对点（P2P）保险机制：参与者共同分摊各自损失的第一层，超过部分转移给（再）保险人。成员之间的留存损失采用 Denuit 与 Dhaene（2012）提出的条件均值风险分摊规则分配，作者认为该规则能在互助团体内部直观、公平地分摊损失。成员的缴费被拆分为两部分：一部分用于支付限制互助团体总赔付的停止损失保障价格，另一部分作为对内层互助化风险的准备金。论文以损失经离散化后服从独立复合泊松分布（赔付额为整数）的情形作为应用示例，并讨论了若干推广。研究为网络互助式风险汇聚的定价与责任分担提供了解析方法。
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