Subsidised Micro-Takaful and the Financial Well-Being of Low-Income Households in Malaysia: Evidence from the Perlindungan Tenang Voucher
本文评估马来西亚政府「Perlindungan Tenang 代金券」（PTV）计划，该补贴帮助低收入家庭购买微型伊斯兰互助保险（micro-takaful）与微型保险。作者基于 599 户户主的调查，用双重差分法比较受助者与未受助者干预前后的健康支出变化。结果显示：干预后各家庭健康支出均有下降，但受助者降幅反而更小，代金券本身未带来可测量的自付支出下降（与该计划极低的理赔量一致），而持有其他保单的家庭降幅显著更大。研究提示仅靠保费补贴不够，应简化理赔、明确告知保障范围并使保障贴合低收入家庭的实际医疗成本。
查看详情 ›Optimal risk-sharing rules in network-based decentralized insurance
本文研究网络结构上的去中心化风险分摊。作者将参与人建模为网络中的节点，直接相连的节点（朋友）之间才可分摊风险，在精算公平的前提下刻画网络情形下最优的符号线性风险分摊规则；随后考察相邻节点等额分摊的特例，并建立其与图拉普拉斯矩阵的联系，辅以若干算例说明。该文为点对点（P2P）互助保险的风险分摊机制设计提供了网络化理论模型。
查看详情 ›Community-based health insurance in rural Tanzania: a historical health-systems case study of low enrolment in Newala District Council
研究以坦桑尼亚新阿拉区 2013 年社区健康基金（CHF）为案例，重建这一社区健康保险（CBHI）低参保的成因：登记家庭 2,105 户，仅约占目标家庭（48,268 户）的 4%；301 名受访者中仅 10.3% 为成员。81% 反映难以支付医疗费用，21% 连可分期的 1 万先令缴费也负担不起；97% 不了解待遇包全貌，且人员、药品与检验能力不足、治理信任欠缺。作者指出，仅建立预付费与风险分摊机制不足以带来广泛参保，可负担性、感知价值、服务可靠性与制度信任共同塑造参保意愿，筹资设计须与家庭经济状况和卫生服务准备度相匹配。
查看详情 ›Measuring what matters for the viability of inclusive insurance: behavioural diagnostics from 169 community-based health insurance schemes across 38 countries
社区健康保险（CBHI，即社区管理的普惠保险）失败多于成功，通常解释聚焦于政府、援助与家庭的筹资分担。本文基于覆盖38个国家169个CBHI计划的登记数据，检验三项成员层面行为条件对存续的预测力：成员对计划兑现承诺的信任、治理共识、个人与集体利益的结合。在审计合格的31国149个计划样本中，这三项行为条件解释了跨国存续差异的39%，单纯筹资因素仅13%，且筹资在行为条件之外无额外解释力；其中「共识」（共同制定并执行规则的能力）是最强的单一预测因子。起作用的信任是对本地计划的信任，而非国家层面。研究主张CBHI的可持续性应在社区与计划层面评估，而非依赖全国筹资统计。
查看详情 ›Asymmetric information in late 19th century cooperative insurance societies
1880 至 1930 年间，合作保险曾是美国、加拿大和英国疾病、意外与身故保障的主要来源。本文以这一时期的合作保险社（即互助会、友谊会性质的团体）为对象，检验其是否存在信息不对称，并考察其定价政策如何塑造成员构成。研究发现，与后来的现代替代机构不同，合作保险社能够克服信息不对称问题，这方面的证据相当有力；同时，由于采用非精算化的统一定价（不同年龄成员的缴费与待遇相同），工人往往推迟到约 40 岁才加入。文章揭示了互助社团在成员筛选、健康审查与待遇监督上的独特机制，对理解互助型风险分担的可持续条件具有历史借鉴意义。
查看详情 ›Peer-to-peer risk sharing with an application to flood risk pooling
本文提出一种区别于经典集中式风险分担的点对点（P2P）风险分担框架，其目标是在结构上去中心化，同时实现帕累托最优与数学上的公平。作者推导出风险池分摊比例矩阵的显式形式，并运用凸规划方法，在方差缩减约束下求解最优汇聚机制；为提升计算效率，还进一步构造了分层递阶的推广形式。作为示例，作者把上述方法应用于洪水风险汇聚，结果显示 P2P 风险分担技术可以作为传统洪水保险单在经济上可行的替代方案。该研究为互助型风险池“如何公平分摊、如何保证效率”提供了可计算的机制设计思路。
查看详情 ›The fundamental theorem of mutual insurance
相互保险的精髓在于：把风险放入风险池中重新分配，比独自承担该风险更为有利。作者把“更有利”解释为效用的提高，并以可交换风险序列为对象，从投保人视角把这一命题形式化，证明其对期望效用、Choquet 期望效用以及扭曲风险度量等多种偏好泛函数均成立。关键论证工具是：对可交换风险序列而言，其算术平均序列构成一个反向鞅。作者据此提出“风险汇聚的效用改进效应”，并进一步证明投保人效用随风险池规模的扩大而（严格）递增。该文为相互／互助式风险分担为何优于个人自保提供了理论证明，对理解网络互助的风险汇聚机制具有基础意义。
查看详情 ›Mutual peer-to-peer insurance: The allocation of risk
文章关注互助团结在保险业中的一种现代实现形式——点对点（P2P）保险。这一合作型保险模式是共享经济理念在保险风险管理领域的延伸，依靠数字技术连接投保人共同分摊风险：参与者分摊各自累计损失的第一层，较高层可转移给第三方。加入互助团体须缴纳一笔初始分摊，其金额依据一套直观、透明的风险分摊规则确定。按最常采用的条件均值风险分摊规则，成员缴费额等于在给定总损失分布条件下其自身风险的期望值。作者提出对该规则加以修正：引入事前分摊并计入安全附加费，以对冲总损失可能出现的波动。研究为互助型保险的资金池分摊与稳健性设计提供了方法参考。
查看详情 ›Stop-loss protection for a large P2P insurance pool
本文考察一种由停止损失（stop-loss）保障保护的 P2P 保险安排：成员在团体内分摊总损失的第一层，上限之外的高层风险则转移给（再）保险人。成员之间的留存损失按 Denuit 与 Dhaene（2012）提出的条件均值风险分摊规则分配。作者证明，随着参与人数增加，团体的整体自留水平按人数成比例增长，并进一步分析个人自留额、个人返还金与停止损失保费的渐近行为，以及总损失触及受停止损失条约保护的上层的概率。结论取决于自留水平随参与人数增长的比率，以及团体内损失是否存在 Esscher 变换。研究为大规模互助风险池的容量设计与稳定性提供了理论依据。
查看详情 ›Investing in your own and peers' risks: the simple analytics of P2P insurance
本文研究一种两层结构的点对点（P2P）保险机制：参与者共同分摊各自损失的第一层，超过部分转移给（再）保险人。成员之间的留存损失采用 Denuit 与 Dhaene（2012）提出的条件均值风险分摊规则分配，作者认为该规则能在互助团体内部直观、公平地分摊损失。成员的缴费被拆分为两部分：一部分用于支付限制互助团体总赔付的停止损失保障价格，另一部分作为对内层互助化风险的准备金。论文以损失经离散化后服从独立复合泊松分布（赔付额为整数）的情形作为应用示例，并讨论了若干推广。研究为网络互助式风险汇聚的定价与责任分担提供了解析方法。
查看详情 ›Dropout rate from a community-based health insurance scheme and associated factors in the Hagere Mariam district: a mixed method study
社区健康保险（CBHI）是加快实现全民健康覆盖的有效策略，能减少个人与家庭的自付费用、降低灾难性财务风险；但高退出率（尤其在低收入与中等收入国家）持续对计划的实施与延续构成重大挑战，因此理解成员脱落成因对制定有针对性的留存策略至关重要。本研究评估 2024 年埃塞俄比亚阿姆哈拉州北绍阿区 Hagere Mariam 地区的 CBHI 退出率及相关因素，采用横断面混合方法：定量部分多阶段抽样 634 户，以二元 Logistic 回归分析（会员状态为二分类结果变量）；定性部分对 10 名关键知情人及两组前会员作目的抽样与主题分析，并与定量结果三角互证。结果显示该地区家庭退出率为 19.6%；服务质量差（AOR=7.25）、处方药持续缺货（AOR=2.79）、自付费用未获报销（AOR=3.09）以及家中无慢性病成员（AOR=3.21）与退出显著相关。作者建议通过提供者培训与监督提升服务质量、保障基本药品供应、改革报销政策以减轻成员财务负担，从而提高成员留存率。
查看详情 ›网络互助保障的保险法律规制研究
从保险法视角研究网络互助保障的规制问题，分析网络互助与商业保险的异同，提出将网络互助纳入保险法律规制框架的可行性分析。
查看详情 ›网络互助之保险属性辨析
辨析网络互助是否具有保险属性，从风险分担机制、对价关系、精算定价等角度分析，认为网络互助具备实质保险特征但缺乏法律定性。
查看详情 ›Peer-to-Peer Multi-Risk Insurance and Mutual Aid
研究P2P多风险保险与互助的数学模型，分析互助机制中的风险分担规则、道德风险和逆向选择问题，为互助平台设计提供理论框架。
查看详情 ›Decentralized Insurance: On the Popularity of Tontines and Peer-to-Peer (P2P) Insurance Schemes
系统比较去中心化保险的两种模式——Tontine（联合年金）与P2P保险，分析其流行背后的理论机制，探讨互助型风险分担模式的设计原理与精算基础。
查看详情 ›Moral Hazard in Peer-to-Peer Insurance with Social Connection
研究具有社交联系的P2P保险中的道德风险问题，分析社交网络关系对互助保险参与者行为的影响及最优风险分担机制设计。
查看详情 ›Mutual Aid Insurance with a Three-State Markov Chain
通过三状态（健康、患病、死亡）非齐次马尔可夫链建立互助保险的数学结构，运用随机控制方法最大化个体生命周期效用，推导最优消费、投资策略和寿险保费。
查看详情 ›Pooling and Repooling Risk: The Limits of Insurtech Platforms in Inclusive Insurance
调查保险科技平台在普惠保险中扩展保险市场边界的承诺，分析风险池化和再池化的机制及其结构性局限，涉及网络互助平台的包容性议题。
查看详情 ›InsurTech Expansion and Insurance Market Growth: A Transmission Dynamic Model Analysis of Online Mutual Aid in China
构建传播动力学模型分析网络互助在中国保险科技扩张中的作用，研究网络互助如何促进保险市场增长及其传导机制。
查看详情 ›Decentralized Insurance Based on a Mutual Aid Model
研究基于互助模型的去中心化保险，分析区块链技术下分布式保险产品设计的缺陷和风险分配理论模型，提出适用于去中心化金融平台的互助保险架构和数学基础。
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